Szigorítás jön a hitelfelvételben, változik a JTM
Nehezebb dolga lesz azoknak, akik változó kamatozású kölcsönt akar felvenni.
Egy ideje már tudni lehet, hogy a Magyar Nemzeti Bank szigorítani fogja a hiteligénylés feltételeit. MNB szigorít az adósságfékeken, azaz változtat az úgynevezett jövedelemarányos hiteltörlesztési mutatón (JTM), ami azt szabályozza, hogy a havi nettó jövedelme hány százaléka terhelhető a hiteltörlesztővel. A JTM célja az eladósodottság megakadályozása úgy, hogy a fizetésedhez képest maximalizálja a vállalható törlesztőrészletet, hiszen a hitel felvételi feltételei között szerepel az igazolt havi jövedelem is. Az érvényben lévő szabályozás szerint hiteligénylőként csak akkora összeget vehetsz fel, amelynek a törlesztőrészlete nem magasabb, mint az igazolt havi jövedelmed 50 százaléka, vagy, amennyiben 400 000 forint felett van a jövedelmed, 60 százaléka. A jegybank most ezt az arányt változtatja meg a lakáshiteleknél. A cél ezzel, hogy a kiszámíthatóbb, fix kamatozású hitelek felé tereljék a lakosságot, mivel a változó kamatozású lakáshiteleknél továbbra is fennáll a kamatkockázat.
Hogyan változik a JTM? A fizetés hány százalékát lehet a hiteltörlesztőre fordítani?
Az eddig 50 százalékról 25 százalékra (magas jövedelem esetén 30%) csökkenti a mutatót a maximum 3 éves kamatperiódusú hiteleknél.
A legalább 5, de kevesebb mint 10 éves kamatperiódusú hiteleknél 35 százalékra (magasabb jövedelem esetén 40 százalék).
A legalább 10 éves kamatperiódusú hitelek esetében maradt az 50 százalékos arány. (magasabb jövedelem esetén 60 százalék).
Változás még, hogy 2019. január elsejétől a magas havi jövedelem már nem 400 000 forint lesz, hanem 500 000 forint.
Az új adósságfék-szabályozás várhatóan 2018. októberétől válik hatályossá.
A jegybank nem akarja, hogy eladósodjanak az emberek és ne tudják fizetni a hiteleiket, ahogy az történt sokakkal a devizahiteles válság után. Ezért vezették be a különböző adósságfékeket, amelyek segítségével megakadályozható, hogy túl nagy hitelt vegyél fel, amit a jövőben esetleg nem tudsz fizetni. Ennek a fékrendszernek az egyik eleme a jövedelemarányos törlesztési mutató, amely felhasználható a jegybank hitelezési céljainak megvalósítására.
Pontosan tudjuk, hogy nem marad mindig ilyen alacsony a hitelek referencia kamata, amely, ha elkezd emelkedni, követik a kölcsönök kamatai és ezáltal a törlesztőrészletek is a választott kamatperiódusodnak megfelelően. Eről bővebben itt olvashatsz. Ha a te hiteled a BUBOR referenciamutatóhoz van kötve és háromhavi kamatperiódust választottál, a BUBOR mértéke lesz az irányadó minden harmadik hónapban, amikor a hitelkamatokat vizsgálja a bank. A BUBOR “X” százalékos emelkedésével a te hiteled kamatozását is ehhez igazítják három havonta. Ez azt jelenti, hogy a kamatemelési ciklus beindulásával a te hiteled kamata is emelkedni fog “X” százalékkal, abban az esetben, ha változó kamatozású hitelt vettél fel, ez pedig végül a törlesztőrészlet emelkedésével is jár. A fix kamatozású hitelekkel évtizedekre, vagy akár a teljes futamidőre is rögzítheted a kamatokat, így, ha beindul a kamatemelés, a te törlesztőrészleted nem emelkedik. A jegybank célja, hogy ezt a kamatkockázatot kiiktassa azáltal, hogy a biztonságos, fix kamatozású lakáshitelek felé tereli a hiteligénylőket és a bankokat. Ezáltal a lakossági hitelezés jobb minőségű lesz, egészségesebb összetételűvé válik a bankok hitelállománya és a háztartások tisztábban láthatják a hitelük visszafizetési ütemezését.
Sajnos sokan lesznek azok, akik a drasztikus módosítás miatt, 2018 októberétől elveszítik a hitelképességüket, és nem lesz pozitív a hitelbírálatuk, ha változó kamatozású hitelt akarnak felvenni. Azonban nincs veszve minden, az alábbi lépéseket lehet megtenni, hogy mégis megkapd a szükséges hitelösszeget, ha nem lenne elegendő a fizetésed:
érdemes megpróbálni nagyobb fizetéssel járó munkát szerezni, ami a munkaerőhiánnyal küszködő területeken egyre könnyebb,
ha túl alacsony a JTM, próbálj meg hosszabb kamatperiódussal felvenni kölcsönt, amelyik másik kategóriába esik.
limitnövelő adóstárs vagy kezes bevonása. Ha ketten vagy többen veszitek fel a hitelt, összeadódnak a fizetések.
ha minden kötél szakad, még mindig ott vannak a fix kamatozású jelzálogkölcsönök, amelyeknek nem változik a JTM-e, azaz a fizetésed 50 vagy 60 százaléka mehet el maximum törlesztőre.
beszélj szakemberrel, aki még biztosan tud egy-két hasznos tanácsot adni.
Ahhoz, hogy megtaláld a lehetőségeidhez legmegfelelőbb lakáshitelt, érdemes a lakáshitel kalkulátoromat megnézni, ahol válogathatsz a bankok kínálatából, a törlesztőrészlet megállapításában és a teljes visszafizetendő összeg megállapításában is ingyenesen segít, mindössze néhány kattintással. Ha megnézted a kalkulátort és lenne még kérdésed vagy segítségre lenne még szükséged, vedd fel velem a kapcsolatot weboldalamon!
