Növekvő lakáshitel kamatok.
Ha hitelre lesz szükséged a lakáscéljaidhoz, itt az ideje tájékozódni.
Régen találkozhattunk azzal, hogy növekedik a hiteltörlesztőnk. Viszont most újra nőni kezdtek a hitelkamatok majd minden banknál. A devizakockázat már a múlté, de a kamatkockázat nagyon is a jelen problémája. A nemzetközi hangulat miatt a referenciahozamok emelkednek, ami a hitelkamatokra is hatással van. Az év eleji törlesztőrészletekhez képest akár több ezer forinttal is többet fizethetnek a hitelesek. A változó kamatozású hitellel rendelkezők érezhetik az emelkedés negatív hatásait leginkább, de a fix kamatozású hiteleket is elérte az emelkedés.
Július elején több bank emelni kezdte a hitelei kamatát és mára majd minden bank beállt ebbe a sorba. Nem csak a 6-12 havi BUBOR-hoz kötött változó kamatozású hitelek, hanem az 5, 10, 15 éves kamatperiódussal felvehető termékekre is igaz az iménti állítás. Év eleje óta érezhető a lassú emelkedés a változó hiteleknél, de mára már több bank a fix kamatozású termékeinél is alkalmazta.
Amíg a fix kamatozású hitelnél nem kell tartanod a futamidő alatti kamatemelkedéstől, a változónál két dolog befolyásolhatja leginkább a kamat, ezáltal a törlesztőd nagyságát. Az egyik a kamatfelár, amit a bank határozz meg (a jegybank szigorú szabályainak megfelelően) az alapján, hogy mennyire rizikós neked hitelt adni. A bank a kamatfelárat maximum a MNB weboldalán is megtalálható kamatváltoztatási mutató alkalmazásával számított mértékig módosíthatja, ezért a kamatfelár csak csekély mértékben befolyásolja a törlesztőd nagyságát.
A másik a referenciakamat. A pénzintézetek több referenciakamat közül választhatják ki, hogy melyikhez igazítják a hiteleik kamatát. Ez a mutató lehet a LIBOR, BUBOR vagy bizonyos kamattámogatott hiteleknél akár az állampapírok átlaghozama is. A változó kamatozású, rövid kamatperiódusú hitelek tekintetében a 3, 6 vagy 12 havi BUBOR a referenciakamat, attól függően, hogy milyen kamatperiódust választottál. Tehát, ha 3 hónapos kamatperiódussal vettél fel hitelt, akkor 3 havonta a bank ellenőrzi a referenciakamat mértékét, és a te hiteled kamatát is ahhoz igazítja, így az emelkedik vagy csökken, ami kihatással van a törlesztődre is. A BUBOR a Budapesti Bankközi Forint Hitelkamatláb, amelyet a hazai kereskedelmi bankok használják egymás közötti hitelezésre. Az, hogy a bankok egyre drágábban hiteleznek egymásnak (BUBOR emelkedik) a negatív nemzetközi hangulatnak köszönhető, illetve amíg az utóbbi években a kamatok folyamatos csökkenésen mentek át világszerte, mostanra Európa-szerte beindultak a kamatemelések.
A jegybank már jóideje próbálja a lakosságot figyelmeztetni a kamatkockázat veszélyeire és a bankokat bizonyos eszközökkel terelni a kockázatok elkerülésére. Ezen eszközök egyike a Minőstett Fogyasztóbarát Hitelek bevezetése. Ezek a jelzáloghitelek kiszámíthatóak, ezáltal sokkal biztonságosabbak és olcsóbb konstrukciók, bár igaz, hogy mára a kamatemelkedés a fogyasztóbarát hiteleket is elérte.
A másik ilyen eszköz egy friss módosítás a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutatójának (JTM) változtatása. Ez 2018.október 1-től lép életbe. Erről bővebben itt olvashatsz. De gyakorlatilag arról van szó, hogy októbertől sokkal nagyobb fizetésre lesz szükséged, ha változó kamatozású lakáshitelt szeretnél felvenni. Ugyanis onnantól csak a nettó jövedelmed 25%-át fordíthatod a hiteltörlesztésedre ha 5 évnél rövidebb kamatperiódusú konstrukcióban gondolkodsz, a mostani 50%-kal szemben.
Mindkét eszköz egy irányba tereli az ügyfeleket és a bankokat: a kiszámíthatóbb, biztonságosabb fix kamatozású lakáshitelek felé. Egyáltalán nem kell majd figyelned arra, hogyan változik a referenciamutató. A hitelfelvételkor meghatározott kamat nem változik, az egész futamidő alatt – akár 30 évig. Ez azt jelenti, hogy ugyanakkora összeggel tervezhetsz hosszú éveken át és nem kell attól félned, hogy hirtelen megnő a törlesztőrészlet. Persze ez kifejezetten előnytelen lenne egy csökkenő kamatkörnyezetben, azonban a gazdasági szakértők és a jegybank is arra figyelmeztet, hogy hamarosan, 2019-2020 környékén Magyarországon is beindul a kamatemelési ciklus, ami magával rántja a változó kamatozású kölcsönök kamatait is.
Milyen lépéseket tehetsz, ha már fizeted a változó kamatozású hiteled, de tartasz a törlesztőrészlet emelkedésétől?
tegyél félre likvid, azonnal hozzáférhető pénzt, ha eddig nem tetted ezt meg, minimum 3-4 hónapra elegendő megélhetési költségnek megfelelő összeget! Bármi is történhet.
ülj le egy szakértővel, hogy megnézzétek ki lehet-e váltani a meglévő, változó kamatozású hiteled egy biztonságosabb, akár MFL hitelre!
ha több mint 4 éved van még a hitel futamidejéből akkor indíts el annyi lakástakarék pénztárat amennyit a családi költségvetésed elbír (30%-kal több pénzt tudsz így összegyűjteni az állami támogatásnak köszönhetően)
ha van lehetőséged törlessz elő vagy akár fizesd ki a teljes tartozásod (végtörlesztés)
Konklúzió:
Amennyiben ingatlancéljaidhoz hitelre is szükséged lesz ideje felvenni a kapcsolatot egy szakértővel, hogy megtudd mik a lehetőségeid most és mik lesznek 1-2 hónap múlva. Sajnos nagy valószínűséggel a kettő között van egy messziről, szabad szemmel is jól látható rés. A jól megalapozott, helyes döntést minden esetben megelőzi az információk összegyűjtése.
Segítek, hogy ne neked kelljen minden bankot végigjárnod ezekért az információkért. Jelentkezz itt és felveszem veled a kapcsolatot, hogy személyre szabott válaszokat, ajánlatokat kapj.
